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住宅ローンの返済期間はどのくらいがよい

#住宅ローン・お金の計画

住宅ローンの返済期間を考える際は、平均的な返済期間、完済時の年齢、そしてライフプランに合わせたメリット・デメリットを考慮することが重要です。一般的に、平均的な返済期間は30年前後ですが、ご自身の状況に応じて最適な期間は異なります。

平均的な返済期間

近年、特に注文住宅や分譲戸建住宅では、35年以上の長期返済を選択する人が増えています。

完済時の年齢から考える

多くの金融機関は完済時の年齢上限を80歳未満に設定しています。これを超えて返済期間を設定することはできません。無理のない返済計画を立てるためには、定年退職を迎える60歳〜65歳頃までに完済できる期間を選ぶのが一般的です。

完済年齢の目安: たとえば、30歳で住宅ローンを組む場合、35年返済にすれば65歳で完済できます。45歳で組む場合は、35年返済にすると完済が80歳となり、老後の負担が大きくなるリスクがあります。

期間が短い場合のメリット・デメリット

メリット

デメリット

短い返済期間
（例：10〜20年）

* 総支払利息が少なくなるため、総返済額を抑えられる。
* 早期に完済できることで、定年後の返済リスクをなくせる。
* 保証料が安くなる場合がある。

* 毎月の返済額が高くなるため、家計を圧迫する可能性がある。
* 借り入れ可能な借入額が少なくなる可能性がある。

期間が長い場合のメリット・デメリット

メリット

デメリット

長い返済期間
（例：35年、40年など）

* 毎月の返済額を抑えられるため、家計に余裕を持たせやすい。
* 借入額を増やせる可能性がある。

* 総支払利息が増えるため、総返済額が高くなる。
* 老後まで返済が続くリスクがある。
* ライフステージの変化による返済困難リスクがある。

計画の立て方

毎月の返済可能額を把握する: 無理なく返済できる月々の金額を正確に把握します。
完済年齢の目安を決める: 安心して老後を迎えるために、何歳までに完済したいかを考えます。
シミュレーションを活用する: 金融機関のサイトにある返済シミュレーションで、返済期間ごとの月々の返済額と総支払額を比較します。
繰り上げ返済を検討する: 毎月の返済額を抑えるために長めの期間を設定し、家計に余裕があるときに繰り上げ返済で期間を短縮することも可能です。ただし、繰り上げ返済手数料の有無も確認しましょう。