ボーナス払いを併用する住宅ローンの注意点
住宅ローンの返済にボーナス払いを併用すると、毎月の返済額を抑えられる一方で、リスクやデメリットも伴います。計画的に利用するために、以下の注意点を把握しておくことが大切です。
ボーナスが減額・不支給になった場合のリスク
ボーナス払いの最大のリスクは、ボーナスが会社の業績に左右される点です。
- 減額・不支給: 景気の悪化や会社の経営状況によっては、ボーナスが減ったり、全く支給されなくなったりする可能性があります。
- 返済負担の増大: ボーナスが減っても、住宅ローンの返済額は変わりません。ボーナス払いに頼りすぎていると、家計が破綻するリスクが高まります。
総支払額が増える可能性
ボーナス払いでは、利息の負担が増え、結果として総支払額が増える可能性があります。
- 元金返済のペース: ボーナス払いを設定すると、毎月返済分に含まれる元金が少なくなるため、元金の減り方が遅くなります。
- 利息の増加: 元金が減らない分、支払う利息の総額が増えてしまい、ボーナス払いなしの場合よりも返済総額が高くなります。
老後の収入減への影響
定年後の収入減を見越していないと、後悔する可能性があります。
- 役職定年: 50代後半で役職定年を迎え、年収が大幅に減る場合があります。
- 再雇用: 定年後、再雇用制度で働く場合、給与が大幅に下がるケースが多く、ボーナスも期待できないかもしれません。
- 完済時期: ローン完済が定年後になる場合は、ボーナス払いを定年までに終わらせるなどの計画が必要です。
ボーナス払い分を減らす・やめる手続きの難しさ
一度設定したボーナス払いの金額を変更したり、やめたりするには、金融機関での手続きが必要です。
- 審査が必要な場合も: 変更手続きには改めて審査が必要になることがあり、手続きが完了するまで時間や手間がかかります。
- 手数料: 場合によっては手数料が発生することもあります。
理想的なボーナス払いの割合
一般的に、ボーナス払いへの依存度が高いほどリスクは大きくなります。
- 理想的な割合: 住宅金融支援機構では、ボーナス払い分を年間返済額の40%以下に抑えることを推奨しています。
- 無理のない設定: ボーナス頼みではなく、あくまで月々の返済を補完する程度の無理のない設定にとどめておくのが賢明です。
ボーナス払いの併用を検討する際は、景気変動のリスクや将来の収入減を考慮した上で、慎重に返済計画を立てることが重要です。将来的なリスクに備え、余裕をもった返済額を設定しておきましょう。
